GUIDES PRATIQUES — TOUT SAVOIR SUR LE CRÉDIT

Qu'est-ce que le TAEG ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est l'indicateur de référence pour comparer les offres de crédit. Il inclut le taux d'intérêt nominal, les frais d'assurance obligatoire, les frais de dossier et tous les coûts liés au crédit.

Taux nominal vs TAEG

Le taux nominal est le taux d'intérêt pur appliqué au capital emprunté. Il ne comprend pas les frais annexes. Le TAEG, lui, intègre tous ces coûts pour donner une vision complète du coût total du crédit.

Comment calculer le coût total ?

Coût total = (mensualité × nombre de mois) − montant emprunté. Par exemple, pour un prêt de 10 000 € sur 48 mois à 3,50% TAEG, vous paierez environ 727 € d'intérêts au total.

L'arbitrage mensualité / coût total

Plus la durée est longue, plus la mensualité est basse — mais plus le coût total du crédit est élevé. À l'inverse, une durée courte implique des mensualités plus élevées mais un coût total réduit.

Durées recommandées selon le projet

• Prêt personnel (petit montant) : 12 à 36 mois
• Travaux / Auto : 36 à 84 mois
• Rachat de crédit : jusqu'à 120 mois
• Prêt immobilier : 120 à 300 mois

Remboursement anticipé

Vous pouvez toujours rembourser par anticipation, en totalité ou partiellement. Une indemnité peut s'appliquer : maximum 1% du capital restant dû si la durée restante dépasse 12 mois, 0,5% sinon.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat (ou regroupement) de crédit consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique généralement réduite et une durée de remboursement adaptée.

Quand y recourir ?

• Vous avez plusieurs crédits difficiles à gérer
• Votre taux d'endettement dépasse 35%
• Vous souhaitez financer un nouveau projet
• Vos revenus ont baissé

Les étapes

1. Listez tous vos crédits en cours. 2. Simulez votre nouveau prêt. 3. Comparez les offres. 4. Signez le nouveau contrat — vos anciens crédits sont remboursés automatiquement.

Pourquoi souscrire une assurance crédit ?

L'assurance crédit vous protège en cas d'événement grave (décès, invalidité, perte d'emploi) en prenant en charge tout ou partie de vos remboursements. Elle est souvent obligatoire pour les prêts immobiliers.

Les garanties principales

• Décès / PTIA : remboursement intégral du capital restant dû
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités
• Perte d'emploi : couverture partielle selon contrat

Pourquoi un crédit est-il refusé ?

• Taux d'endettement trop élevé (> 35%)
• Revenus insuffisants ou instables (CDD, intérim)
• Fichage FICP ou FCC (Banque de France)
• Historique bancaire négatif (découverts fréquents)
• Montant demandé trop élevé par rapport au profil

Comment améliorer son dossier ?

Réduisez vos dettes existantes, stabilisez vos revenus, constituez une épargne de précaution et attendez la levée des fichages. Un co-emprunteur peut aussi renforcer votre dossier.

TAEG

Taux Annuel Effectif Global. Indicateur complet du coût d'un crédit incluant intérêts, assurance et frais.

Amortissement

Remboursement progressif du capital emprunté. Chaque mensualité comprend une part de capital et une part d'intérêts.

Capital restant dû

Montant qu'il reste à rembourser à un instant T. Sert de base au calcul des intérêts et des indemnités de remboursement anticipé.

Taux d'endettement

Rapport entre vos charges de remboursement et vos revenus nets. Ne doit généralement pas dépasser 35%.

FICP

Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Géré par la Banque de France, il recense les défauts de paiement.

Délai de rétractation

Pour un crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours après signature pour vous rétracter sans frais ni justification.